Το οικονομικό χρέος μπορεί να είναι συντριπτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι μπορείτε ποτέ να αποπληρώσετε ή οι οφειλές σας έχουν καθυστερήσει σε εισπράξεις.
Η διευθέτηση χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να μοιάζει με σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι υψηλού κινδύνου, καθώς βλάπτει την πιστωτική σας αξιολόγηση, περιλαμβάνει δαπανηρές χρεώσεις και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διευθέτηση χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους αποπληρωμής χρέους, όπως η συμβουλευτική πιστωτικού ιστορικού και η ενοποίηση χρέους.
Τι είναι η διαπραγμάτευση χρέους;
Η διευθέτηση χρέους είναι η διαδικασία μείωσης ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως γίνεται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Όταν ο δανειστής αποδεχτεί τον διακανονισμό, δεν μπορεί πλέον να σας παρενοχλεί για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να τονίζετε ότι μπορείτε να υποβάλετε αξίωση για αυτήν τη συγκεκριμένη οικονομική υποχρέωση.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας παρέχει ένα σχέδιο για να απαλλαγείτε από τα χρέη, το οποίο μπορεί να είναι μια σημαντική ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα αποτελεσματική.
Πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους;
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους διαπραγματεύονται με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στη θέση σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε μη ασφαλισμένα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικά έξοδα ή προσωπικά δάνεια αυτοκινήτων. Η διακανονισμός χρέους δεν αποτελεί επιλογή για ασφαλισμένο χρέος, όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι προσφορές απλώς προσελκύουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε τίποτα, επομένως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους θα σας προτείνει να σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας αμέσως και αντ’ αυτού να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να καταθέσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια εφάπαξ συμφωνία, η εταιρεία διαπραγμάτευσης διευκολύνει την αγορά.
Η διακανονισμός χρέους δεν είναι δωρεάν. Πολλές εταιρείες χρεώνουν μια αμοιβή 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διακανονισμού χρεώσεων χρεώνει μια αμοιβή 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διαπραγμάτευση (μαζί με την καταβολή του καθορισμένου ποσού στην τράπεζά σας). Μια εταιρεία διακανονισμού χρεών δεν μπορεί να συσσωρεύσει αυτό το κόστος μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διακανονισμός χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Πελατών προειδοποιεί τους πελάτες σχετικά με τη διακανονισμό χρέους.
Η διαχείριση αυτών των επιχειρήσεων είναι υψηλού κινδύνου, ισχυρίζεται το CFPB, και θα πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες επιλογές (περισσότερες για αυτές παρακάτω). Λάβετε υπόψη αυτούς τους κινδύνους πριν πάρετε μια απόφαση.
Το πιστωτικό σας ιστορικό μπορεί να πληγεί: Εάν δεν έχετε ήδη καθυστερήσει στις οφειλές σας, θα πληγείτε μόλις κατευθύνετε τις πληρωμές χρεών προς το λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και το χρέος που χρεώνεται από τους δανειστές παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για 7 χρόνια.
Χρεώσεις και πάθος συσσωρεύονται: Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τις οφειλές σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές αποζημιώσεις, όπως καθυστερημένα έξοδα. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε μια χρέωση όταν εξοφληθεί μια οφειλή: Οι περισσότερες εταιρείες διακανονισμού χρεών χρεώνουν ένα ποσοστό από κάθε οφειλή που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτής της οφειλής όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό του χρέους που εξοφλείται από τη διακανονισμό.
Μπορεί να πληρώσετε διάφορες άλλες χρεώσεις: Εκτός από το τέλος διαπραγμάτευσης, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλες χρεώσεις, όπως μια χρέωση διαμόρφωσης για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Η διαγραφόμενη οφειλή μπορεί να φορολογηθεί: Η Εφορία συνήθως θεωρεί τη διαγραφόμενη οφειλή ως εισόδημα. Ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αναλάβετε εάν εξοφλήσετε την οφειλή σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διακανονισμός οφειλών δεν λειτουργεί πάντα. Δεν ασχολούνται όλοι οι πιστωτές με υπηρεσίες διακανονισμού οφειλών, και ακόμα κι αν το κάνουν, μπορεί να αρνηθούν τη συμφωνία διαπραγμάτευσης. Ανάλογα με το πόσο χρόνο διαρκεί η διευθέτηση, οι χρεώσεις και το επιτόκιο που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ ενδέχεται να εξαλείψουν οποιαδήποτε πιθανή εξοικονόμηση κόστους.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διαπραγμάτευσης χρέους.
Η διαπραγμάτευση χρέους είναι πιθανό να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Μπορεί να έχετε χρεώσεις και πάθος για τα χρέη μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώνετε τέλη στην εταιρεία διευθέτησης χρέους.
Οποιαδήποτε διαγραφόμενη οφειλή είναι συνήθως φορολογητέα.
Δεν συνεργάζονται όλοι οι δανειστές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους ούτε δέχονται συμφωνίες διαπραγμάτευσης.
Η διευθέτηση χρέους βλάπτει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση;
Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό σας ιστορικό με διάφορους τρόπους.
Η απώλεια πληρωμών προς τους δανειστές σας – κάτι που οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους συνιστούν – πιθανότατα θα αναφερθεί στα γραφεία αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας. Εάν είστε σημαντικά καθυστερημένοι, ενδέχεται να σταλείτε σε ένα τμήμα ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί να βλάψει περαιτέρω την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει την πιστοληπτική σας ικανότητα, επειδή ο δανειστής δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για έως και επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώσετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώσετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη εξόφλησης του χρέους σας ή της εξόφλησής του, η διευθέτηση χρέους μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διακανονισμού χρέους.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διακανονισμού χρέους αξιόπιστες. Μείνετε μακριά από οποιαδήποτε επιχείρηση που προσπαθεί να εισπράξει μια προκαταβολική αμοιβή διαπραγμάτευσης ή διαβεβαιώνει ότι μπορεί να εξαλείψει τις οικονομικές σας υποχρεώσεις για “λεπτά στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, ισχυρίζεται το CFPB.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών δεν πρέπει να σας συμβουλεύουν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τους δανειστές σας. Μέχρι να διευθετηθεί το χρέος, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις είσπραξης χρεών ή τις αγωγές.
Ερευνήστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρεών σκέφτεστε. Συζητήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό παραπόνων. Εστιάστε σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από τον Αμερικανικό Οργανισμό Επίλυσης Χρηματοοικονομικών Οφειλών.
Σε τελική ανάλυση, οι εταιρείες πρέπει να είναι προετοιμασμένες σχετικά με το κόστος, την υπηρεσία, το χρονικό διάστημα που θα χρειαστεί για την εξόφληση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία κάνει μια συμφωνία διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Αποζημίωσης Επαγγελματικών Οφειλών.
Πώς να συζητήσετε μόνοι σας τη διαπραγμάτευση χρεών
Μπορείτε να προσπαθήσετε να κάνετε μια διαπραγμάτευση μόνοι σας, η οποία εξοικονομεί χρήματα από τις αμοιβές και μπορεί να σας βοηθήσει να απαλλαγείτε από το χρέος πιο γρήγορα επειδή ελέγχετε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα μετρητά για να κάνετε μια εφάπαξ προσφορά. Αυτό μπορεί να συνεπάγεται την αποδοχή μιας εργασίας μερικής απασχόλησης, την πώληση χρήσιμων τιμαλφών ή διάφορους άλλους γρήγορους τρόπους για να αποκτήσετε μετρητά.
Αν και ορισμένοι πιστωτές μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια εφάπαξ προσφορά, η οποία παρέχει χρήματα αμέσως αντί να στοιχηματίζουν σε αποπληρωμές που μπορεί να μην έρθουν, άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να έχουν πολιτική κατά της αποπληρωμής χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις στη διαπραγμάτευση χρεών
Η αποπληρωμή χρεών δεν είναι ο μόνος τρόπος για να βρείτε λύση για ένα απογοητευτικό χρέος. Η συνεργασία με έναν αξιόπιστο, μη κερδοσκοπικό οργανισμό παροχής συμβουλών πιστοληπτικής ικανότητας είναι μια πολύ ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι πιστωτικοί σύμβουλοι μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών, το οποίο ενσωματώνει τις αποπληρωμές των πιστωτικών καρτών σας σε μία μόνο πληρωμή με χαμηλότερο επιτόκιο και σας παρέχει έναν τρόπο να αποπληρώσετε το χρέος σε 3 έως 5 χρόνια. Αυτές οι στρατηγικές συνήθως περιλαμβάνουν μια εφάπαξ χρέωση και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να πάρετε ένα δάνειο συνδυασμού χρεών από έναν online δανειστή ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από τον δανειστή για να αποπληρώσετε όλα τα χρέη σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, αποπληρώνετε το δάνειο σε μια σταθερή τιμή για μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως 2 έως επτά ετών. Αυτά τα δάνεια έχουν το μεγαλύτερο νόημα εάν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερη τιμή από την κανονική τιμή για τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τέλος, η πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά εάν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% των εσόδων σας και δεν έχετε σχέδιο να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου πτωχεύσεων είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε τα νομικά και τα έξοδα δήλωσης εάν επιλέξετε αυτήν την επιλογή.